大象开始行动：银行“反攻”二维码支付

　　在常去的超市扫码支付以后，刘鑫近日发现电子对账单上的商户名一栏由第三方的微信支付商户机构改成兴业银行微信支付商户。

　　让刘鑫感到纳闷的是，难道银行也来做扫码支付了？是的，自今年央行首肯扫码支付之后，银行便开始动起来，打响了二维码支付反攻战。

　　今年7月，工商银行对外宣布推出二维码支付产品，随后建设银行、民生银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等纷纷推出二维码支付产品。同时，农业银行、平安银行也在推动，二维码支付产品或将明年上线。

　　据记者了解，银联此前也向第三方支付企业发送《关于商情合作推进银联卡二维码支付产品相关标准规范的函》，明确提出“与第三方支付企业共同研究和推进银联卡二维码支付产品相关工作”。

　　对于目前的移动支付市场而言，银行系扫码支付面临着支付宝和微信两大“劲敌”，但其实最根本的还得取决于商户和消费者的选择。

　　银行如何推

　　微信和支付宝两大巨头为争夺移动支付市场此前掀起的补贴大战让人怀念，二者在培养用户习惯方面起了很大的作用，现在就算是小到一个卖水果的小商铺也能实现扫码支付。

　　今年七八月以来，消费者在选择扫码支付的时候，又多了一种选择，银行加入到这场战局，结局如何目前还不得而知，但是这些“大象”已经开始行动了。一位股份制银行人士向记者透露，实际上，银行去年就已经开始铺扫码支付了。

　　打开建设银行手机银行APP，“龙支付”被单独出来，放到了屏幕的左上角，对于个人用户而言，用户能够绑定任何一家银行的借记卡，其具有建行钱包、二维码相关产品比如二维码支付、二维码取款等；云闪付相关产品、AA收款等服务；对于商户而言，具有二维码收款、交易查询和对账功能。

　　龙支付被放到建设银行手机银行APP的一级目录，对于消费者而言，较为容易找到，只是消费者会打开手机银行APP还是微信来扫码支付，取决的因素很多，比如消费者的习惯、各种类型补偿激励、还有安全方面的考虑等等。

　　据业内人士反馈，大型银行如工行的二维码支付一般是自己研发，因为有自己的强大的科技团队支持；而中小型银行会选择与第三方合作来拓展业务。

　　王强是某股份制银行深圳某家支行的客户经理，近期他们也在推行二维码支付，这个业务是他们今年新上的业务，由于今年监管对第三方支付再祭出重拳整治，一些无牌的第三方支付机构就找到王强询问能不能在银行开户，王生向分行反映，分行电子银行部也正有做此项业务的意愿，一拍即合，于是找到深圳威富通科技（下称“威富通”）为该银行提供技术支持。

　　威富通定位为移动支付领域的软件技术服务商，今年被在创业板上市的华峰超纤收购。公开资料显示，目前已经与威富通签订《移动支付技术合作协议》的已经有兴业银行、民生银行、中信银行、浦发银行、广发银行、光大银行、招商银行、平安银行等几家股份制银行的一些分行，除此之外，还有一些城市商业银行。

　　据了解，威富通的业务模式分为受理模式和银行模式。受理模式是其早期发展阶段的业务，在一份公开资料中，威富通称，2016年上半年，银行模式移动支付分润业务收入占同期营业收入的73.82%；而银行模式是指，威富通作为银行的技术服务商，为银行以及商户提供包括平台搭建、移动支付移入、交易数据传输、系统运营、市场拓展及客户服务等服务。

　　此外，一家股份制银行人士向记者表示，现在他们更多的跟银联合作一起推行，由于线下商户属地性强，分行有自主权跟第三方机构合作。

　　难题

　　银行现在推行二维码支付的效果如何，还得取决于市场的接受度。

　　上述股份制银行人士对记者道出了现在银行推行二维码支付面临的难题。“银行自己铺线下也是可以的，但是成本太高，即使做到所有的银行卡都能用，但是要面对微信和支付宝的竞争问题，所以不太看好银行自己推线下商户，一般要依赖第三方机构甚至依赖银联这样的传统机构。”

　　而王强也在烦恼，对于银行而言，一家一家铺商户是件让人头疼的事情，而且就目前而言，对于商户拓展，银行并没有相应的激励机制考核，而手里握有一定商户资源的第三方支付机构尽管有求于银行，但有商户作为“筹码”，这些第三方支付机构开始询价议价，把价格压得很低。王强目前正在与一家第三方机构谈合作，希望能够通过这家企业来实现商户拓展。

　　“原来微信和支付宝是不管二清的，没牌的第三方支付从小商户收钱然后清算。这个是流量模式，因为二维码支付首先是让支付的人关注它的平台，变成它的粉丝，然后可以拿着这些粉丝去卖给商家，但他们遇上一个很大的问题就是微信和支付宝开始卡二清，这个时候一些第三方支付就找中小型银行，以手里的商户进行议价谈判。”一位银行人士对记者说道。

　　“客户端的粘度不像微信支付宝二者普及，这样就会带来商户的选择问题，商户就会问我，铺了这个东西，多少客户来用，要给商户培训还是挺费成本的，从这几个角度，银行单独铺的确还是有困难。”上述银行人士说。

　　上述银行人士向记者介绍：“银行要接入二维码支付，需要工具和产品，威富通主要是提供此类支持，银行接入微信支付需要一套系统能够进行清算，跟微信对接，威富通做的是这种基础模块；市场上还有一些给商家提供终端应用层面产品的企业也在寻求跟银行合作”。

　　民生银行今年10月底也推出了扫码支付产品，民生银行方面表示，目前，第三方支付机构相继对提现加收手续费，支付账户内的资金不再能免费回到个人银行账户。而“银行系”二维码支付在这一方面具备优势，个人付款、收款均无手续费，且个人间交易资金实时即可到账。除此之外，银行还会打着“安全”的旗号来宣传自己的二维码支付。