“互联网+”金融论坛：直击大数据在金融行业的实战

金融论坛在九一金融联合创始人 吴文雄

互联网+” 金融论坛在九一金融联合创始人吴文雄的主持下开启。吴文雄指出，当下传统行业已经深受互联网思维的影响，而在互联网高度契合的金融行业内，云计算和大数据成为一种新的趋势。

刘汝林：“互联网+”，加的究竟是什么

中国云计算技术与产业联盟副理事长、中国大数据专家委员会副主任委员、中国电子学会副理事长 刘汝林

在开场致辞中，中国云计算技术与产业联盟副理事长、中国大数据专家委员会副主任委员、中国电子学会副理事长刘汝林说到，云计算大会已经到了第七届，前三届或者前两届重点是在概念，主要描述发展方向和重要性，第四届开始主题转向应用。

云计算的本质在专家委员会出的白皮书里多次强调，云计算本质就是服务，把以前传统提供产品、软件的观念转向提供服务，提供服务是云计算的本质。而金融本身也是提供服务的，更贴近老百姓，更贴近应用。所以这次在“互联网+”的大旗下，金融这块提出来，是非常必要的。金融既关系到国计民生的重大事项，也是关系到老百姓的切身利益，而到了云计算里，则经常会提到一个安全问题。

“互联网+”金融，一个重点问题就是要考虑安全在这里，不仅要考虑到常规的安全，还要考虑到诈骗，“互联网+”金融这里是有很多改革的东西，也涉及到很多敏感的东西。一般的人还不太敢涉及到，在座都是比较勇敢的吃螃蟹的人，它比较敏感，也牵扯很多政策性问题，也是广阔的天地，也可以说是赚大钱的地方，也是很好为大家服务的地方。因此，它也非常适合在行业里闯荡的年轻人。

闻学臣：互联网金融趋势报告和分析

互联网金融千人会秘书长、联合创始人 闻学臣

互联网金融千人会秘书长、联合创始人闻学臣分析了“互联网+”金融的背景以及对于“互联网+”金融未来趋势的判断和看法。在金融业的自身演进上，他认为整个金融行业现在面临三大方面的命题：经济下行、制度变革、技术创新。而互联网金融发展趋势则可以总结为高速发展、创新融合、整合重构三个方面。

经济下行。对银行业带来的直接后果就是风险资产的暴露。

制度变革。制度的变革又包括市场化改革，无论是利率市场化，还是准入门槛的降低，同时也包括人民币国际化问题，也包括混业经营，也包括现在看到直接融资通道慢慢成为社会融资通道的主流。现在看到的整个社会的融资还是依托于银行，而真正成熟的国家直接融资通道要慢慢成为社会的主流的融资方式，因为它的成本和效率都是优于间接的。这四个方面也是当前金融在制度层面上迎来一拔改革机会，同时也蕴含着金融业的商业机会。

技术颠覆。当下再判断互联网金融未来趋势的时候要结合这两个方面，要分析金融业自身演进规律和新技术能带来的效果，这样才能真正挖掘到未来互联网金融发展的大方向。不要一提到互联网金融，大家一想到就是P2P，但其实这里能够蕴含出的商业模式是远远不止这一种，这里重点分享两种未来代表行业发展趋势的业态。

在演讲最后，闻学臣表示，这是一场颠覆性的革命，从信息不对称的服务业出发逐步延伸到政府、制造业、甚至第一产业中。同时互联网放大了金融业的波动性、流动性风险。最后，数据资源的抢夺、数据入口的抢占成为胜利的关键。而在这个大趋势中，80、90后逐步成为主流，跨界人才最值钱。

许泽玮：基于大数据的互联网金融创新

中国大数据专家委员会委员、中国电子学会云计算专家委员会委员、九一金融信息服务（北京）有限公司创始人兼CEO许泽玮

中国大数据专家委员会委员、中国电子学会云计算专家委员会委员、九一金融信息服务（北京）有限公司创始人兼CEO许泽玮认为在整个互联网传统金融服务领域里存在三个不对称：信息不对称、知识不对称、服务不对称，并且这三个不对称都可以靠技术解决，以及这三个不对称解决的是信息流和资金流问题。互联网金融不再只是传统金融业务效率的提升，而是基于信息流、资金流产生的创新能力和风险控制能力，和对产品定价能力。回到核心的金融生态系统，核心还是金融，包含整个的对接金融机构产品的服务，这里平台价值很大，最核心的是真实用户数据体现，以完备的大数据为基础，基于用户需求提供智能化一站式产品购买及定制化服务，包括：数据挖掘、数据整合、数据产品、数据应用及解决方案，给金融消费者一个结果，而不只是通过数据给用户选择的过程。基于此，他提出：本质来说互联网金融就是把信息流和资金流融合在一起。

许泽玮认为做互联网金融有一个好处，数据都是非常真实的，因为购买金融产品没有用昵称的，必须实名认证，所以我们知道用户身份证信息、银行卡的信息，以及最主要的联系方式，还有他的金融产品需求等都非常细致。而在一切的实现中，金融生态系统也要解决如下问题：流动性、金融资产定价和风险控制。

之后，他提出互联网金融行业数据交易三个原则：双方主动提交交易数据；平台功能要把产品提炼的足够简单实现效益结构化；平台运营数据的效率及变现能力。 

王磊：云计算赋能互联网+金融

蚂蚁金服金融云解决方案经理 王磊

演讲中，蚂蚁金服金融云解决方案经理王磊首先分享了云计算在金融领域发展的大趋势：

• 云计算在中国金融业得到普遍重视，并且在应用深度方面获得突破性进展。目前由金融机构自建私有云逐步向租用公有云服务转变。
• 金融用户对云服务的接受度不断提高，租用公用云服务以其投资少、见效快、使用门槛低、服务及时等优点正被越来越多的的中小金融企业青睐。金融行业公有云服务正在成为中国中小金融机构的现实选择。
• 2014年7月，中国首批通过可信云服务认证的云服务名单正式发布。中国公有云服务正迎来新的发展良机，而阿里云借由先发优势，目前独占鳌头。
• 2015年1月，国务院对外发布《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》，指出“云计算”是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势。
• 所以金融云的广泛运用是符合整个金融行业趋势，特别是互联网+金融的必然产物。

随后，他分享了蚂蚁金服金融云的战略。金融云对于蚂蚁来讲是平台化战略的重要组成部分，是长期的战略业务方向； 在金融领域建立起超越简单竞争、跨越单一机构的公有云服务模式，为蚂蚁的金融业务与生态伙伴赋能，当前主要是以中小金融机构为主；技术是赋能业务的，金融云并非是单纯的传统IT系统廉价替代品，蚂蚁打造的是基础设施，建设金融级的云计算和大数据能力；这也是蚂蚁金服技术团队多年来的技术实践和积累的产品化成果。并分享了企业运算和社会运算的现状，以及蚂蚁金服的设计理念。

真正全面自主可控：依托阿里与蚂蚁金服的技术实力，形成国内最完整的端到端的全面自主可控方案，不仅仅是国产化硬件替代。掌握核心技术：在自主可控最具挑战的数据库和分布式事务处理中间件方面蚂蚁金服具有自主的成熟技术。通过全面的自主可控解决方案，真正解决自主可控的国家战略，而不是仅从某个单一层面简单替代。金融行业与互联网技术的融合，而非单纯的传统IT系统的廉价替代品，引领着新一代的技术方向。

谷文栋：博以致用，拓则新生——宜信大数据金融云

宜信大数据创新中心研发总监 谷文栋

宜信大数据创新中心研发总监谷文栋认为推荐系统是大数据特别典型的应用，hulu、NETFLIX和亚马逊等三家是将推荐系统发展到极致的公司。其中，亚马逊虽然没有官方公布过推荐系统带来的交易额，但是业内能拿到的数字是：亚马逊有大概35%的交易额来自推荐系统产生的；HULU有75%流量靠推荐系统驱动的；另外，美国知名的视频流媒体公司NETFLIX也非常重视推荐技术在中间发挥的作用，09年还发起了全球推荐系统大赛。

之后，他指出“互联网+”金融承载的连接作用是平的，可以和任何垂直领域产生关系，金融一直也是平台类的产品，各行各业都离不开金融，这种平台性的东西在开始和逐渐垂直领域产生化学反映的时候会释放出巨大的价值。传统的金融领域更多的藏在业务背后承担着钱相关的作用，但互联网其实带来的改变是让这个东西可以非常便捷、非常地灵活切入到具体的应用场景里。所以，他认为互联网金融的发展趋势是：服务化、场景化、云+端。最后，他提到宜信采用宜信、商户、合作伙伴三位一体的金融服务体系。

徐红伟：云征信——打造P2P网贷行业生态圈

网贷之家创始人&盈灿集团董事长兼总裁 徐红伟

网贷之家创始人&盈灿集团董事长兼总裁徐红伟指出中国征信30年发展：10年一个台阶！2015年，新征信业态在我国发展正迎来机遇和挑战！而个人征信业务市场蓝海开启，据测算，中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元，其中个人征信仅占很小一部分，中国个人征信未来市场增长空间巨大。

他还分享了P2P网贷行业征信现状：P2P网贷行业由三部分核心参与者构成：投资者、平台和借款人，P2P借款人质量直接决定了投资人的投资意愿和平台的存亡，寻找优质的借款人因而成了整个P2P网贷行业中最核心的突破口；前P2P网贷行业在我国急速发展，我国已经成为世界上最大的P2P网贷市场，但由于我国征信产业发展相对滞后，我国P2P网贷行业发展目前因而遭遇瓶颈；在央行的征信系统中，真正和银行有信贷关系的只有3亿人，占比不足25%，且P2P平台目前未能纳入央行征信系统中，全国大大小小的征信公司很多，却没有一家能够针对P2P网贷提供一份很完整的征信报告。

此外，他还总结了P2P网贷平台面临的征信现状有四大痛点：

1. P2P平台目前没有纳入央行征信系统中，难以直接获得央行征信服务；而征信机构获取P2P公司的数据也有难度，因为太多、太分散，也参差不一；

2. 央行征信报告的覆盖范围与互联网活跃用户有出入，无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息;

3. 国家公共部门信息公开程度远未到位，多数信用信息获取难度大; 

4. P2P机构间信息相互独立，没有有效的信息共享，非银行机构间的借款人征信、惩戒机制未有效建立。

王新锐：金融大数据的实践和合规性问题

北京安理律师事务所高级合伙人 王新锐

北京安理律师事务所高级合伙人王新锐对征信、风控、营销、催收几个方面的金融大数据业务实践行为进行详细剖析，并从法律法规方面对企业大数据实践进行了详细指导。

另外，王新锐认为企业中也要有自己一套安全机制。第一是一定要做授权，前头八家拿到征信牌照，尤其腾讯和阿里，如果他们做的时候一定要有授权，授权以后能够获得免死金牌，出了问题至少说获得用户同意，这要好得多。第二是数据脱敏，数据脱敏并没有真正脱敏，企业一旦去掉识别性，精准程度针对性会下降，最后数据本身看到的数据是脱掉个人具体信息，这是法律达到合规的。第三是安全措施，公司内要有一整套制度，有些公司没有一个人看得到所有的数据，每个人只看到一部分数据，这也意味着假如有人偷数据是没有办法具体还原成个人的，这也是一个办法。

最后想说一句话，金融大数据要想更好变现，要想可持续发展，一定要在数据合规方面，产品做之前一定要想到，而不是做到一半才想到，那样成本会变得非常高，而且会有很大问题。