初创公司Ascend欲重塑保险和贷款风险评估行业

　　今天，Ascend Consumer Financial宣布募集了150万美元种子轮融资，同时推出了其初始产品—–RateRewards，可以为消费者贷款提供动态定价。该公司首席执行官Steve Carlson说道，“我们正在重新改造整个保险和风险评估的概念，”

　　在Ascend公司里，那么普通信用分值是580到660的消费者有两个选择去获得一笔为期三年的1万美元贷款。第一种，他们可以接受标准贷款，利率分为从25%到最高36%，具体情况会按照消费者的信用分值和最初的信誉评估。另外一种，就是选择RateRewards产品，消费者可以获得一笔贷款，但该贷款的利率会比标准利率略高一些，此后，Ascend公司会跟踪消费者的还款记录，并根据他们的行为选择是否给予还款利率优惠。

　　Carlson曾是财捷集团（Intiuit）和汇丰银行的高管，之后又担任了美国消费者金融保护局（该局由美国国会参议院Elizabeth Warren发起成立的）顾问。他表示，如果按照传统金融或贷款机构的标准，那些信用评分不太优秀的人很少能拿到贷款，即便这些人在传统机构里拿到了贷款，但还款利率还会非常高。相比于Ascend公司，其他线上贷款公司（比如Avant Credit和Elevate）的还款利率均高于36%，另外根据不同州的法律法规，有些贷款公司的还款利率甚至高达70%。

　　在那些信用记录不是很好的贷款人里面，其实有很多人都能按时还款，而这类人群在美国地区的数量已经达到了1.1亿人。实际上，信用评分标准并非“那么”准确，有些人可能临时突发“财务问题”遭遇破产，还有些人由于没有较好的财务历史导致自己无法获得更高的信用分数，比如年轻消费者，移民，或是离婚后的女性。

　　Calson表示，他的公司一开始会进行贷款人审核，看看谁的资质会更好一些，比如检查贷款人90天内的活期账户，以判断“贷款人是否有偿还贷款的能力”。如果消费者选择了Rate Rewards产品，那么Ascend公司会启动旗下的Adaptive Risk Pricing平台，跟踪消费者的四种财务行为，其中两种财务行为数据会取自像Experian这样的信用机构，包括——你每月债务是否是至少会减少50美元？你是否正在减少自己的信用卡开支？

　　第三种评估要素是，你每月是否会给自己的紧急储蓄账户增加至少50美元？Ascend会通过Yodlee服务来访问消费者的储蓄账户明细，当然，他们的访问行为是“只读”的，不会对消费者账户做任何操作。

　　第四个评估要素，是消费者是否完全拥有一辆汽车。如果他/她完全拥有，那么就可以用自己的汽车做抵押担保，不过Carlson表示汽车的价格是不定的。

　　上述四个要素，Ascend公司会持续跟踪四个月时间，如果消费者的行为满足了他们的要求，那么就会逐月下调贷款利率。当然，Carlson特别指出，由于美国法律的限制，利率是不能随意变更，因此他们的“优惠政策”不会以利率下调的形式提供给消费者，而是在总账单上给予减免。相反，如果消费者的行为不满足Ascend公司的要求，那么他的还款利率就会上浮，每月的还款费用也会随之增多，但绝不会超过之前的还款额。

　　如果消费者在Ascend贷款，并且还款记录都很好，那么自己的信用评分也会得到改善。

　　Carlson表示，自己没有过多的关注行业内的竞争对手，因为不同贷款条款会产生不同的定价。

　　值得一提的是，Carlson透露他们正在开发全新的实时追踪功能，一旦该功能上线，那么风险评估将会有全新的动态解决方案。举个例子，美国Progressive Auto Insurance汽车保险公司为消费者提供了一部汽车实时追踪设备，可以收集各种相关信息，比如开车的频率，是否会在午夜到凌晨4点之间开发，等等。如果消费者接受使用这款设备，那么他们的汽车保费就可以优惠三分之一。此外，Discovery Insurance公司在海外市场也提供了类似的设备，而且会持续收集六个月的数据，以此判断是否对消费者进行保费减免。

　　Carlson希望可以利用手机来对消费者的财务行为进行实时监控，这样就能给予他们更好的贷款利率优惠了。

　　本次种子轮融资是由Mucker Capital公司领投的，其他参与投资的包括OCA Ventures, Birchmere Advisors, 以及Securian Financial Group集团投资部. Carlson透露他们会用这笔投资招募更多负责公司运营和市场营销的员工。